Płatności online porównanie: jak liczyć koszt operatora, żeby się nie pomylić

Płatności online porównanie zwykle zaczyna się i kończy na jednej liczbie: procencie prowizji. To wygodne, bo procenty da się ustawić w kolumnie i zobaczyć, który jest najniższy. I to jest właśnie problem, bo najniższy procent w tabeli bywa najdroższą opcją w praktyce.

Ten tekst pokazuje wzór, który to prostuje, przykład na konkretnych liczbach i cztery pozycje cennika, o które trzeba dopytać osobno, bo w żadnej tabeli porównawczej ich nie ma.

Dlaczego sam procent nic nie mówi

Bo koszt płatności składa się co najmniej z trzech pozycji, a procent jest tylko jedną z nich:

• stawka procentowa od wartości transakcji,
• opłata stała za każdą transakcję, zwykle kilkadziesiąt groszy,
• opłata miesięczna, czyli abonament, jeśli operator go pobiera.

Waga tych pozycji zależy od dwóch Twoich liczb: obrotu i średniego koszyka. Opłata stała przy koszyku 40 zł potrafi ważyć więcej niż cała prowizja procentowa. Przy koszyku 800 zł jest praktycznie niewidoczna. Ten sam cennik może więc być tani dla jednego sklepu i drogi dla drugiego, przy identycznym obrocie.

Sklep sprzedający drobiazgi i sklep sprzedający meble mogą mieć ten sam obrót i zupełnie inny rachunek u tego samego operatora. Decyduje liczba transakcji, a nie ich suma.

Wzór na efektywną stawkę

Jedyna liczba, którą da się uczciwie porównywać między operatorami, to efektywna stawka: całkowity koszt miesięczny podzielony przez obrót, wyrażony w procentach.

Policz ją w trzech krokach.

1. Liczba transakcji równa się obrót podzielony przez średni koszyk. Przy obrocie 200 000 zł i koszyku 180 zł to około 1 111 transakcji.
2. Koszt miesięczny równa się abonament, plus obrót razy stawka procentowa, plus liczba transakcji razy opłata stała.
3. Efektywna stawka równa się koszt miesięczny podzielony przez obrót, razy sto.

Jeśli korzystasz z kilku metod płatności wycenianych osobno, policz krok drugi dla każdej metody z jej udziałem i dopiero potem zsumuj. Jedna uśredniona stawka jest wygodna, ale myląca, bo operatorzy wyceniają BLIK i kartę zupełnie inaczej.

Ten sam obrót, dwa wyniki

Weźmy dwa sklepy o obrocie 100 000 zł miesięcznie i cennik z abonamentem 0 zł, stawką 1,29 procent i opłatą stałą 0,30 zł.

Ten sam cennik, ten sam obrót, a różnica w efektywnej stawce to ponad 0,7 punktu procentowego. W skali roku to około 8 500 zł. Cennik reklamowany jako „1,29 procent” kosztuje pierwszy sklep ponad dwa procent i żadna tabela porównawcza tego nie pokaże, bo nie zna jego koszyka.

Dokładnie dlatego nasz kalkulator pyta o obrót i o średni koszyk, i dlatego liczy każdą metodę osobno. Możesz to sprawdzić na własnych liczbach w rankingu operatorów płatności online.

Cztery pozycje spoza tabeli

Nawet poprawnie policzona efektywna stawka nie obejmuje wszystkiego. Te cztery pozycje trzeba sprawdzić w cenniku osobno, bo potrafią zmienić wynik bardziej niż różnica w prowizji.

• Opłata aktywacyjna. Jednorazowa, czasem zwracana po spełnieniu warunku. Sprawdź, jakiego dokładnie.
• Koszt zwrotu. Czy zwrot jest bezpłatny i czy prowizja od pierwotnej transakcji jest przy zwrocie oddawana. Przy wysokim odsetku zwrotów to istotna pozycja.
• Reklamacja obciążeniowa. Opłata za obsługę sporu, niezależna od tego, czy spór rozstrzygnięto na Twoją korzyść.
• Minimalna opłata miesięczna. Kwota, którą płacisz nawet przy niskim obrocie. Przy sezonowej sprzedaży zmienia całą kalkulację poza sezonem.

Do tego dochodzi przewalutowanie, jeśli sprzedajesz za granicę, i stawka dla obciążeń powtarzalnych, jeśli prowadzisz subskrypcje. O tej drugiej piszemy w tekście o tym, czym jest płatność cykliczna.

Jak porównać oferty uczciwie

Praktyczna lista, którą można przejść w pół godziny.

1. Ustal swoje dwie liczby. Obrót z typowego miesiąca i średni koszyk. Weź też miesiąc słabszy, bo przy abonamentach granica opłacalności potrafi się przesunąć.
2. Ustal swój mix metod. Jaki procent klientów płaci BLIK-iem, kartą i przelewem. Jeśli nie wiesz, sprawdź to w statystykach sklepu, zanim zaczniesz liczyć.
3. Policz efektywną stawkę dla każdej oferty, metodą opisaną wyżej, na tych samych liczbach.
4. Dopytaj o cztery pozycje spoza tabeli i dopisz je do wyniku.
5. Sprawdź, czy cena jest policzalna przed podpisem. Jeśli poznanie stawki wymaga rozmowy handlowej, to nie porównujesz ofert, tylko je zbierasz.

Ostatni punkt jest powodem, dla którego cały nasz cennik stoi na stronie, a kalkulator liczy go z publicznych cenników, z odnośnikiem do źródła i datą sprawdzenia przy każdym wierszu. Realna stawka bywa negocjowana indywidualnie, więc każde takie porównanie jest punktem wyjścia, a nie ofertą. Ale punkt wyjścia policzony na Twoich liczbach jest wart więcej niż cudza tabela z jednym procentem.