Tpay czy PayU: który operator wyjdzie taniej przy Twoim obrocie i koszyku

Odpowiedź w trzech zdaniach

Przy BLIK-u i przelewach online PayU jest zawsze tańsze od pakietu Starter Tpay, także po zakończeniu promocji, bo ma niższy procent (1,49 wobec 1,59) i niższą opłatę stałą (0,30 do 0,32 zł wobec 0,39 zł). Pakiet Business Tpay (99 zł miesięcznie, 0,99 procent bez opłaty stałej) wyprzedza PayU po promocji już od około 15 tysięcy złotych obrotu przy koszyku 180 zł, a powyżej 20 tysięcy przy każdym koszyku. Rachunek odwracają karty: PayU publikuje ich stawkę, Tpay ustala ją indywidualnie, a promocja PayU przez pierwsze trzy miesiące przesuwa próg do około 35 tysięcy.

Liczby pochodzą z czterech dokumentów: pliku „Pakiety serwisowe w Tpay, opłaty i prowizje od 1 stycznia 2026”, cennika PayU od stycznia 2026, warunków oferty „Bezpieczne płatności PayU” ważnej od 1 czerwca do 30 września 2026 oraz Regulaminu Systemu PayU. Sprawdziliśmy je u źródła we wrześniu 2026. Nie jesteśmy powiązani z żadnym z tych operatorów, a nasz cennik stawiamy w tekście obok, łącznie z tym, gdzie przegrywa.

Trzy cenniki obok siebie

PayU ma jeden cennik z dwiema cenami: promocyjną na pierwsze 3 miesiące i standardową na resztę umowy. Tpay ma cztery pakiety, z których Enterprise jest w całości ustalany indywidualnie, więc do porównania zostają Starter i Business. Poniżej pozycje, które realnie trafiają na rachunek sklepu.

Dwie rzeczy łatwo przeoczyć. Opłata stała BLIK-a w PayU wynosi od czerwca 2026 0,32 zł, choć styczniowy cennik PDF wciąż pokazuje 0,30 zł; liczymy nowszym dokumentem, bo to on obowiązuje przy podpisie. Druga: Tpay Business pobiera 99 zł tylko za miesiące, w których były transakcje, więc sklep sezonowy nie płaci za martwy kwartał.

Pięć sklepów, pięć rachunków

Procent obok procentu niczego nie rozstrzyga, bo dochodzi liczba transakcji. Poniżej pięć typowych sklepów, w których BLIK i przelewy to cała sprzedaż, 80 procent BLIK-iem i 20 procent przelewem. Liczba transakcji to obrót podzielony przez średni koszyk. Koszt miesięczny, bez aktywacji.

W pierwszym wierszu wygrywa PayU w obu cenach, a oba pakiety Tpay kosztują dokładnie tyle samo. Od drugiego wiersza Tpay Business jest tańszy od PayU po promocji, a od czwartego także od PayU w promocji. W ostatnim wierszu różnica między PayU po promocji a Tpay Business to 841 zł miesięcznie, ponad 10 tysięcy złotych rocznie. Tpay Starter nie wygrywa z PayU w żadnym wierszu.

Próg, od którego Tpay Business wygrywa z PayU

Business wyprzedza PayU tam, gdzie oszczędność na procencie i na opłacie stałej od każdej transakcji pokrywa 99 zł za pakiet. Po promocji PayU różnica w procencie wynosi 0,5 punktu, w promocji tylko 0,11, dlatego progi w dwóch kolumnach tak bardzo się różnią.

Pierwsza kolumna jest ważniejsza, bo opisuje stan na lata. Druga dotyczy tylko pierwszego kwartału i tylko firm, które podpisują umowę z PayU pierwszy raz. Sklep z meblami przy koszyku 400 zł i obrocie 30 tysięcy złotych zapłaci w PayU mniej przez trzy miesiące, a od czwartego zacznie dopłacać.

Pierwszy rok z promocją PayU

Najuczciwiej porównać cały pierwszy rok: 3 miesiące po 1,1 procent i 9 po 1,49 procent w PayU, dwanaście miesięcy tej samej stawki w Tpay. Przy obrocie 20 tysięcy złotych i koszyku 180 zł PayU kosztuje w pierwszym roku około 3 763 zł, Tpay Business 3 564 zł, a w każdym kolejnym roku PayU 3 997 zł. Przy 60 tysiącach i koszyku 150 zł PayU to 11 543 zł w pierwszym roku i 12 245 zł w kolejnych, Tpay Business 8 316 zł co roku.

Sama promocja PayU jest prawdziwa i przez kwartał widać ją na fakturze. Nie odrabia jednak dziewięciu miesięcy wyższej stawki, więc przy obrocie powyżej około 15 tysięcy złotych nie powinna decydować o wyborze. Jak PayU wypada w tym samym rachunku wobec Przelewy24, liczymy miesiąc po miesiącu we wpisie PayU czy Przelewy24.

Ile Tpay może wziąć za karty

Wszystko powyżej zakłada sklep bez kart. Gdy karty to jedna czwarta sprzedaży, cenniki przestają być wprost porównywalne, ale da się policzyć stawkę kartową, przy której Tpay Business jeszcze wygrywa. Weźmy sklep z czwartego wiersza: 60 tysięcy złotych obrotu, koszyk 150 zł, 60 procent BLIK, 15 procent przelew, 25 procent karta.

• PayU po promocji kosztuje wtedy 1 019 zł miesięcznie za całość.
• Tpay Business za BLIK i przelewy (45 tysięcy złotych) to 99 zł plus 445,50 zł, czyli 544,50 zł.
• Na karty zostaje 474,30 zł, co przy 15 tysiącach sprzedaży kartami daje stawkę około 3,16 procent.

Jeśli Tpay zaproponuje za karty mniej niż około 3,1 procent, Business zostaje tańszy od PayU po promocji w całym rachunku. Wobec PayU w promocji ten sam próg wynosi około 1,6 procent.

Z tą liczbą warto iść do rozmowy handlowej z Tpay. Zamiast pytać „ile za karty?”, zapytaj, czy stawka zmieści się poniżej progu policzonego dla Twojego obrotu. To, co o Tpay da się sprawdzić w rejestrze KNF i dokumentach operatora, zebraliśmy na stronie Tpay opinie, a zapisy regulaminów PayU na stronie PayU opinie.

Wypłaty, zwroty, spory i wypowiedzenie

Poza prowizją różnice są mniejsze, ale dla płynności sklepu potrafią ważyć więcej niż kilka groszy od transakcji.

• Termin wypłaty. PayU wysyła przelew najpóźniej do końca następnego dnia roboczego po zleceniu, a wypłata może iść automatycznie po każdym okresie rozliczeniowym. Centrum wsparcia Tpay podaje do trzech dni roboczych od zlecenia.
• Koszt wypłat i zwrotów. W PayU i Tpay Business 0 zł. W Tpay Starter 2 zł za wypłatę i 1 zł za zwrot, co przy codziennej wypłacie i czterdziestu zwrotach daje około 90 zł miesięcznie.
• Spory kartowe. PayU nie bierze opłaty za chargeback, ale po uznaniu reklamacji sklep oddaje kwotę i koszty procedury, a kupujący ma na zakwestionowanie płatności do 13 miesięcy.
• Wypowiedzenie. W PayU działa z końcem miesiąca następującego po miesiącu doręczenia. PayU może też rozwiązać umowę od razu, między innymi po 12 miesiącach bez płatności albo gdy uzna płatności za wysokie ryzyko.

Prowizja u każdego operatora to co miesiąc dokument kosztowy do zaksięgowania, a przy dwóch bramkach naraz dwa. Jeśli i tak wystawiasz klientom faktury przez KSeF, trzymaj koszty operatora w tym samym miejscu, bo przy porównaniu dwóch bramek po roku łatwiej wtedy zobaczyć realną kwotę, a nie tę z cennika.

Jak zdecydować w pięć minut

1. Weź obrót i średni koszyk z ostatnich trzech miesięcy.
2. Znajdź koszyk w tabeli progów. Poniżej pierwszej kolumny tańsze jest PayU, powyżej Tpay Business.
3. Sprawdź udział kart. Jeśli przekracza kilkanaście procent, poproś Tpay o stawkę kartową na piśmie i porównaj ją z progiem około 3,1 procent.
4. Jeśli sklep stoi na Shopify, Shoperze albo IdoSell, zapytaj Tpay o stawkę BLIK-a, bo 0,99 procent Cię nie dotyczy.
5. Nie wybieraj PayU dla 1,1 procent. Licz stawką z czwartego miesiąca.

Gdy liczb jest więcej niż w tabeli, szybciej wpisać je do kalkulatora. Nasz ranking operatorów płatności online liczy koszt u każdego operatora z jego cennika, metoda po metodzie, i pokazuje obok nasz plan. Uczciwie: przy sprzedaży bez kart Tpay Business jest od nas tańszy przy każdym obrocie z tego tekstu. Nasz plan Sklep (199 zł miesięcznie, 1,10 procent plus 0,29 zł, ta sama stawka dla kart) wyprzedza PayU po promocji od około 50 tysięcy złotych obrotu i ma cenę kart wypisaną w cenniku, więc rachunek z kartami policzysz przed podpisem, bez negocjacji. Pełny zakres stoi na stronie płatności online prowizja.

Krótkie odpowiedzi

Co jest tańsze, Tpay czy PayU?

Przy BLIK-u i przelewach PayU jest zawsze tańsze od pakietu Starter Tpay. Pakiet Business Tpay (99 zł miesięcznie, 0,99 procent) wyprzedza PayU po promocji od około 14 700 zł obrotu przy koszyku 180 zł i przy każdym koszyku powyżej około 20 tysięcy. W trzech miesiącach promocji PayU próg rośnie do około 35 tysięcy przy koszyku 180 zł.

Czy Tpay i PayU pobierają abonament?

PayU nie pobiera opłaty miesięcznej, Tpay Starter też nie. Tpay Business kosztuje 99 zł miesięcznie, pobierane tylko za miesiące z transakcjami. Aktywacja to 29 zł w PayU w ofercie promocyjnej (standardowo 199 zł), 99 zł w Tpay Starter i 1 zł w Tpay Business.

Który operator jest lepszy przy dużym udziale kart?

PayU publikuje stawkę kartową, więc rachunek policzysz przed podpisem: 1,1 procent plus 0,30 zł przez 3 miesiące, potem 1,49 procent. Tpay ustala ją indywidualnie. Przy 60 tysiącach obrotu i jednej czwartej sprzedaży kartami Tpay Business zostaje tańszy od PayU po promocji, dopóki stawka kartowa nie przekroczy około 3,1 procent.

Czy promocja PayU obowiązuje po 30 września 2026?

Obecna wersja warunków oferty „Bezpieczne płatności PayU” obowiązuje od 1 czerwca do 30 września 2026. Poprzednia kończyła się 31 maja i została przedłużona nową wersją, ale nie ma gwarancji, że stanie się tak znowu. Po tej dacie sprawdź warunki na stronie PayU przed rejestracją.

Stawki w tym tekście pochodzą z dokumentu „Pakiety serwisowe w Tpay, opłaty i prowizje od 1 stycznia 2026”, cennika PayU od stycznia 2026 i warunków oferty PayU z czerwca 2026. Realna oferta bywa ustalana indywidualnie, więc traktuj te liczby jako punkt wyjścia do rozmowy, nie jako ofertę.